盤點4大新保單 保障仍有缺口

肺炎、尿路感染等部分急症，現在經過醫師評估，病人可以在家接受治療。國泰等4家壽險業者陸續推出在宅急症保單，顯示商業保險也開始回應醫療模式的改變。然而，從既有的住院險到新推出的在宅急症保單，保障真的有跟上嗎？

文．葉懿德


▲AI生成圖像
65 歲林先生中風後行動不便，這次罹患肺炎，醫師評估他可以在家接受醫療團隊提供的急症照護。女兒想到父親買了多年的住院險，心裡冒出一個疑問：如果沒有住進醫院，還能理賠嗎？

政府積極推動在宅急症照護，保險給付卻成為病人選擇在家治療的關卡。宜蘭維揚診所醫師陳英詔曾遇過一名50、60多歲的病人表示，在家接受治療比較不累，但若住進醫院，手上的保險一天卻可領約1萬元。「這樣的給付差距，讓許多適合在家治療的人，寧願去住院，」陳英詔說。

對此，政治大學風險管理與保險學系教授王儷玲指出，既有住院險多以實際住院作為給付條件，病人即使經醫師評估可在家接受在宅急症照護，原保單也未必理賠。

同樣在家治療 保單怎麼賠各不同

如今，保險業者開始回應需求，將符合約定的在宅急症納入給付。國泰、富邦、南山與凱基都推出了相關商品，但給付方式、投保門檻以及保障範圍各有不同。

國泰、富邦與凱基，依符合條件的照護天數給付；南山按投保單位，每次給付一次金，最高1萬元，不會因為照護天數增加而提高金額。南山人壽商品研發部副總經理游乃穎表示，一次金可由保戶自行運用於照顧人力、耗材或交通等支出。

但買了新保單，也不代表所有在宅急症療程都能獲賠。國泰、南山與凱基的商品，納入符合條件的提早出院個案，富邦目前未納入。

所謂的「提早出院」，是住院病人經醫師評估後提前返家，由醫療團隊接續提供符合健保計劃的在宅急症照護。

富邦人壽財務精算處資深副總經理黃國祥表示，未來將視資料累積，來評估改版。